Biznes plan

architecture-285936__340Procedury pisania biznes planu nie można lekceważyć i warto się do niej dokładnie przygotować. Szukając informacji na temat sporządzenia biznes planu nie znajdziemy jego uniwersalny wzoru. Zarówno koncepcja, układ jak i zawartość zależą od autora, wymagań adresata oraz specyfiki działalności danego przedsiębiorstwa.  Biznes plan powinien być opracowany indywidualnie dla każdego przedsięwzięcia . Każda firma potrzebuje unikatowego dokumentu. Standardowy szablon narzucałby ograniczenie, a tutaj ważne jest elastyczne podejście.  Jego napisanie można zlecić wyspecjalizowanym instytucjom lub też przystąpić do jego sporządzenia samodzielnie.  Zlecenie wykonania całej pracy firmie zewnętrznej z pewnością doprowadzi o osiągnięcia celu. Jednakże przedsiębiorca straci wówczas szansę na dokładne przemyślenie wszystkich aspektów związanych ze startem czy też rozwojem firmy, okazję do szerszego spojrzenia na swoją działalność, nie tylko poprzez pryzmat codziennych problemów.  Z reguły biznes plan powinien być napisany przez kierownictwo firmy , a rola konsultantów, których udział jest często niezbędny, powinna ograniczyć się do nadzoru całego procesu jego tworzenia, podzielenia się ich wiedzą, obowiązującymi procedurami, a w końcu na zaopiniowaniu powstałego planu i zasugerowania wszelkich zmian. Należy się liczyć z wysokimi kosztami. W zamian za to otrzymamy jednak profesjonalnie napisany dokument czy tez sprawdzony przez doświadczoną firmę, z którym można już śmiało udać się do inwestora czy też banku. Sam biznes plan jest przecież częścią wniosku kredytowego. Z drugiej zaś strony samodzielne tworzenie biznes planu pozwala uświadomić sobie, z jakimi problemami możesz się zetknąć w bliższej czy dalszej przyszłości.  Pisanie biznes planu zmusza przedsiębiorców do systematycznego myślenia o własnych koncepcjach, uzmysławia im luki w wiedzy, wymaga podejmowania decyzji oraz sprzyja spójnej i jednolitej strategii. W trakcie przygotowywania biznes planu autor rozważa wciąż nowe, odmienne koncepcje, ocenia je i określa potencjalne zagrożenia. Nie rzucaj się na głęboką wodę z pierwszym lepszym pomysłem, bo to się nie uda. Zmarnujesz cenny czas, a może i pieniądze. Nie warto. Sporządź biznesplan i osiągnij wymarzony sukces. Pomysł na działalność gospodarczą Chcesz czy nie, pomysł musi być. I to dobry. Najlepszy, jeśli chcesz, żeby przedsięwzięcie było sukcesem. Na początku zastanów się nad takimi aspektami, jak: co sprawia ci przyjemność i może przynieść zyski,czego ludzie potrzebują – czy jest jakaś luka na rynku do wypełnienia,czy masz lub skąd możesz pozyskać środki na realizację celu, czy jest oprogramowanie dla firm, które pomoże ci sporządzić konkretny plan działania? Działanie I – analiza rynku Bardzo ważne jest żebyś sprawdził rynek, na którym chcesz działać. Musisz dokonać dokładnej analizy pod kątem: zapotrzebowania na twój produkt – nie może być tak, że zakładasz działalność, która przyniesie ci straty ze względu na brak popytu, konkurencji – czy jest obecna, jaki ma zasięg działania i jakie oferuje produkty, kosztów – oszacuj, ile będzie cię kosztować rozpoczęcie działalności, jakie oprogramowanie dla firmy wybrać, czy zlecasz księgowość firmie zewnętrznej, czy może wystarczy ci program do fakturowania i samodzielnie będziesz zarządzać finansami. Działanie II – formułowanie projektu Musisz wiedzieć, co chcesz robić i jakie kolejno kroki będziesz podejmować. Nie działaj chaotycznie. To tak, jakbyś sam sobie rzucał kłody pod nogi. Kolejno opisz założenia projektu i wszystkie możliwe warianty (później będziesz liczyć opłacalność każdego z nich). W biznesplanie musisz omówić założenia dotyczące: wielkości planowanej produkcji i sprzedaży, kosztów prowadzenia działalności (koszty wynajmu lokalu, sprzętu, zatrudnienia pracowników), planu rozwoju na najbliższe lata – biznesplan jest planem strategicznym, który ma opisać długoterminowe cele, ryzyka związanego z prowadzeniem danej działalności – jakie są szanse i zagrożenia dla twojego projektu. Jeśli czujesz się niepewnie, skorzystaj z publikacji naukowych. Możesz tam znaleźć wiele praktycznych wskazówek – a nawet przykładowy model biznesplanu. Niektóre książki mają charakter poradników i są przyjemne w lekturze, jeszcze inne porady możesz znaleźć na stronach internetowych. Jeśli czujesz się całkiem zielony, możesz wziąć udział w organizowanych szkoleniach. Działanie III – praktyczne liczenie Koszty się same nie policzą. Masz dwie opcje: możesz zlecić analizę i stworzenie biznesplanu firmie zewnętrznej lub zrobić to sam. Proponuję drugi wariant. Bądź kowalem własnego losu. Dasz radę. Zrób analizę otoczenia – wystarczy rzetelna ankieta. Jeśli pomysł jest strzałem w dziesiątkę, musisz przejść do liczenia konkretów. Po pierwsze, policz przepływy pieniężne (CF) – ile będziesz wydawał i jakie planujesz przychody. Po drugie, policz NPV (netto present value) – wartość bieżąca inwestycji – zdyskontowane przepływy pieniężne. Ważne, jeśli masz do wyboru różne projekty, wybierz ten o wyższym NPV. Po trzecie, policz IRR (internal rate of return) – wewnętrzna stopa zwrotu – najtrudniej policzyć, a interpretacja mówi o tempie pomnażania kapitału przez dany projekt. Działanie IV – pozyskanie środków Nie zniechęcaj się faktem, że na twoim koncie nie ma milionów. Pieniądze zawsze można jakoś zorganizować. Dla wchodzącego na rynek przedsiębiorcy jest kilka możliwości. Zainteresuj się programem „inkubatory przedsiębiorczości” lub „startup”. Są to programy wspierające młodych przedsiębiorców. Zaproponuj swój projekt. Może się udać. Sprawdź, czy nie ma odpowiedniej dla ciebie dotacji unijnej. Sprawdź i porównaj oferty kredytowe w bankach. Ważne jest, żebyś nie wydawał pieniędzy na byle co. Z dobrym biznesplanem będziesz wiedzieć, na co ile ci potrzeba. Trzymaj się tego! Działanie V – papiery, wnioski, firma czas start Zakładając, że podejdziesz do tematu poważnie i przygotujesz biznesplan – najlepiej jak tylko potrafisz, przed tobą już tylko wypełnianie i składanie odpowiednich wniosków. Rozpoczynając działalność, prawdopodobnie nie będziesz się zastanawiał nad wieloma szczegółami. Nie będziesz wybierał programu do fakturowania i dokładnie planował wystroju biura. Nie będziesz, ale może warto poświęcić trochę więcej czasu na rzetelne sporządzenie biznesplanu i dokładnie rozplanowanie wydatków. Od tak, żeby potem było lepiej.

Rzeczywiste oprocentowanie kredytu

business-163870__340Warto także pokusić się o wyliczenie rzeczywistego oprocentowania kredytu. Możemy wtedy przekonać się o kosztach kredytu wyrażonego roczną stopą procentową, z uwzględnieniem nie tylko odsetek, ale także różnego rodzaju opłat. Problemem jest to, że rzeczywiste oprocentowanie kredytu będziemy w stanie obliczyć dla danej kwoty kredytu i danych warunków oprocentowania. O takie wyliczenia możemy także poprosić doradcy finansowego.  Jeżeli kupujemy mieszkanie pochodzące z rynku pierwotnego, warto zainteresować się czy bank przeleje pieniądze na konto dewelopera w jednej transzy, czy będzie ich kilka. Co istnieje wyżej wspominane ryzyko kursowe, w przypadku kredytów w obcej walucie, natomiast i tak jest ono mniejsze niż ryzyko przedłużenia się lub nieukończenia inwestycji.  W umowie warto także zawrzeć korzystny dla klienta sposób rozstrzygnięcia sytuacji, w której przedłuża się czas wpisu hipoteki banku do księgi wieczystej naszego mieszkania. Szczególnie w przypadku zakupu z rynku pierwotnego, sądy ksiąg wieczystych nagminnie przedłużają tą czynność w nieskończoność. Wówczas bank może poprosić o kolejne zabezpieczenia w postaci żyranta lub wykupu dodatkowego ubezpieczenia, a to oznacza dodatkowe opłaty. W najgorszej sytuacji bank może nawet zażądać natychmiastowej spłaty kredytu.  Jakie są dodatkowe koszty nabycia nieruchomości.  Koszt zakupu mieszkania czy domu, to nie tylko koszty związane z kredytem oraz wnioskiem kredytowym. Przyszły właściciel powinien pamiętać o innych kosztach, które będzie zmuszony ponieść. Czym jest marża banku? Jakie ma znaczenie w kredycie hipotecznym? Co wpływa na wysokość marży? Kiedy bank może zmienić jej wartość? Jakie są sposoby na obniżenie marży kredytowej? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w treści artykułu.  marza  Jak się ma marża do oprocentowania kredytu hipotecznego? Marża vs. stopa referencyjna    Marża banku jest jednym z najważniejszych parametrów kredytu hipotecznego. Marża jest częścią składową oprocentowania kredytu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się, obok marży, ze stopy referencyjnej (dla kredytów złotowych – WIBOR, przeważnie 3M; dla kredytów walutowych: EURIBOR, LIBOR). Na wysokość stopy referencyjnej kredytobiorca nie ma wpływu, gdyż jest ona uzależniona od sytuacji na rynku, a zwłaszcza wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP), ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.  Na podstawie tych danych obliczana jest średnia wartość wskaźnika WIBOR (kredyty w złotych) w odpowiednim przedziale czasowym (1 miesiąc, kwartał, 6 miesięcy), odpowiadającym rodzajowi tego wskaźnika. Banki przyjmują bezpośrednio te wartości. W konsekwencji, każdy kredyt hipoteczny zaciągnięty w tym samym czasie, w różnych bankach, w oparciu o jednakowy rodzaj stopy referencyjnej (np. WIBOR 3M) – ma identyczną wartość tegoż wskaźnika. Z upływem czasu wartość wskaźnika WIBOR ulega zmianie w związku ze zmianami wysokości stóp procentowych (obniżka lub podwyżka), co skutkuje zmianą wysokości oprocentowania kredytu, a dalej – wysokości raty kredytowej. Takie zmiany zachodzą na okrągło w całym okresie kredytowania.  Zupełnie inaczej sytuacja wygląda w przypadku marży. Marża jest ustalana samodzielnie przez banki, a konkretnie zarząd danego banku. Każdy z banków prowadzi własną politykę cenową w tym zakresie. Stąd też różnice (i to wcale niemałe) w wysokości marż narzuconych przez poszczególne banki. Banki ustalając wysokość marży kierują się przede wszystkim ofertami konkurencji (wysokość marż innych banków), sytuacją na rynku nieruchomości i kredytów hipotecznych, zmianami w zakresie stóp procentowych oraz realizacją zamierzonych celów w segmencie kredytów hipotecznych.  I tutaj pojawia się pole do popisu dla kredytobiorcy. Potencjalny kredytobiorca może wybrać bank, który ma w swojej ofercie najatrakcyjniejszą marżę lub który w drodze negocjacji zaproponuje taką marżę. Ewentualnie może wybrać mniej atrakcyjną marżę, gdy pozostałe warunki kredytowania przechylają „szalę korzyści”.  Podsumowując, stopa referencyjna (WIBOR) to koszt pozyskania (pożyczenia) przez bank pieniędzy na kredyt hipoteczny i banki nie czerpią stąd żadnych korzyści oraz ani bank ani klient nie mają wpływu na wysokość WIBOR-u. Natomiast marża to comiesięczny zysk banku z racji udzielenia klientowi kredytu hipotecznego. O wysokości marży decyduje bank, ale ma na nią wpływ także klient. Zmiana wysokości marży, jak i innych zapisów umowy wymaga wyrażenia na to zgody przez bank i kredytobiorcę poprzez podpisanie aneksu do umowy (obustronna zgoda na zmiany). W interesie kredytobiorcy z oczywistych względów są tylko takie zmiany, które działają na jego korzyść, to znaczy obniżenie marży. Wyjątkiem są sytuacje, kiedy umowa kredytowa przewiduje możliwość jednostronnego zwiększenia wysokości marży przez bank, jeśli wystąpią określone okoliczności. Np. widoczne zmniejszenie zdolności kredytowej klienta, spory spadek wartości zabezpieczenia, wzrost wskaźnika LTV ponad normę wskutek zmiany kursu waluty, niewywiązywanie się z postanowień umowy przez klienta. Wtedy kredytobiorca ma niewiele do powiedzenia. Na szczęście zmiany wysokości marży w okresie spłaty kredytu hipotecznego należą do rzadkości. Mimo to warto zwrócić uwagę na zapisy o tym tuż przed podpisaniem umowy kredytowej.  Marża promocyjna  Często banki, żeby przyciągnąć klienta, mają w swojej ofercie marże promocyjne, które obowiązują przez pewien okres czasowy (od kilku miesięcy do kilku lat). Po upływie okresu promocyjnego, wysokość marży wzrasta do standardowego poziomu. Dlatego tak ważne jest dokładne czytanie informacji o zasadach stosowania marży przez bank, zwracająnie szczególnej uwagi na *, aby później uniknąć przykrej niespodzianki. Może się bowiem okazać, że standardowa marża bardzo odbiega od marż proponowanych przez inne banki.  Rezygnacja z produktu typu cross-sell  Jeśli skorzystanie z dodatkowego produktu banku było warunkiem zmniejszenia wysokości marży, to zazwyczaj rezygnacja z tego produktu (np. karty kredytowej) – będzie wiązała się z podwyższeniem marży. Inaczej będzie, jeśli upłynął wymagany okres korzystania z produktu bankowego, co nie pociąga za sobą utraty marży.

Firmowa strona www

computer-keyboard-1207681__340To, że na stronie www Twojej firmy w dostępnym, łatwym do zauważenia miejscu musisz umieścić pełny kontakt telefoniczny, kontakt mailowy i dokładny adres firmy myślę, że jest dla Ciebie oczywiste. Natomiast sprawa z odszukaniem przez klienta adresu Twojej firmy w realnym świecie nie wygląda już tak dobrze.  Nie każdy przecież jest zorientowany, gdzie w Twoim mieście znajduje się adres pod którym odnajdzie właśnie Twoją firmę. Musisz wiedzieć, że większości potencjalnych klientów nie będzie chciało się szukać na planie miasta ulicy, skweru czy placu przy którym znajduje się Twoja firma. Część z nich zadzwoni do Ciebie abyś wytłumaczył im, jak do Ciebie dojechać, inni zwyczajnie zrezygnują.  Dlatego chcę pokazać Tobie sprytne darmowe narzędzie dzięki któremu w łatwy i szybki sposób przy pomocy interaktywnej mapy pokażesz swoim potencjalnym klientom, gdzie znajdują się np. Twoje sklepy, oddziały firmy, siedziba firmy itd.  Wtedy każdy klient będzie mógł szybko trafić do Ciebie aby kupić Twoje produkty czy usługi.   To narzędzie nazywa się maps google! Tutaj na przykładzie możesz zobaczyć jak działa to narzędzie.   Jak widzisz klient według uznania może sobie powiększać lub pomniejszać mapę na której zaznaczone są Twoje obiekty. Może mapę przesuwać w dowolnym kierunku, drukować ją i rozsyłać do znajomych link do Twojej mapy. Mapa może być wyświetlana jako zwykły plan, mapa satelitarna czy połączenie dwóch wcześniej wymienionych wersji, jako mapa hybrydowa.   Właśnie – czy zastanawiałeś się kiedyś, co może dać Ci firmowa strona internetowa? Dlaczego miałbyś mieć własny serwis www? Większość przedsiębiorców, którzy chcą taką stworzyć, ma dosyć mgliste pojęcie na ten temat: „Żeby promowała moją firmę”. Myślę, że zaciekawi Cię, gdy wypiszę bardziej konkretne powody. Konkurencja posiada już firmowe strony internetowe. Wbrew pozorom, nie jest to argument w stylu „wszyscy mają, to my tez musimy”. Chodzi o to, że tworząc stronę internetową i odpowiednio ją promując, dajesz internautom znak: istnieję, zajmuję się tym i tym. Gdybyś nie miał własnej strony www, internauci mogliby o tym zapomnieć.  Pracowałem swego czasu w lokalnej stacji telewizyjnej. W grudniu, tuz przed Świętami Bożego Narodzenia i kilka miesięcy później, przed Wielkanocą, lokalni przedsiębiorcy zamawiali u nas emisję życzeń świątecznych. Kilka słów: „Z okazji Świąt firma Xyz życzy wszystkim klientom wszystkiego najlepszego…”. Tymi życzeniami nic przecież nie sprzedawano, ale wiesz, dlaczego przedsiębiorcy w nie inwestowali? Bo dzięki temu przypominali konsumentom o swoich firmach. Dbali o to, aby o ich firmach pamiętano. Tak samo jest w sytuacji strony internetowej. Jeżeli internauta szuka usług lub produktów takich, jak Twoje w internecie, a nie znajdzie Twojej strony internetowej, wypadasz z gry. Jeden zero dla konkurencji, bo była tam, gdzie internauta chciał ją znaleźć. Darmowy pracownik 24/7. Nic w tym twierdzeniu nie jest przesadzone. Dobrze zbudowana strona internetowa potrafi odpowiedzieć na większość pytań Twoich klientów (oszczędzając czas Twój lub Twoich pracowników). Jeśli chcesz, może tez przyjmować zamówienia.  U mnie w mieście jest tylko jedna szkoła językowa, której strona internetowa została „zatrudniona” w procesie rekrutacji – zbiera ona wszelkie potrzebne informacje o osobach zainteresowanych. I powiem Ci, że właściciel nie zapłacił wcale majątku stworzenie mechanizmu rekrutacyjnego – zajął się tym informatyk, który umieścił na stronie zwykły formularz. Rozwiązanie proste, ale znacząco usprawnia pracę w szkole, bo sporo osób szuka placówki szkoleniowej najpierw w internecie. Darmowe medium reklamowe. No, prawie darmowe. Ale spójrz: raz wykonana strona internetowa może istnieć przez lata. Aktualizować ja możesz sam – warto zastanowić się nad stworzeniem jej na tzw. systemie zarządzania treścią (CMS), aby było to znacznie prostsze. Raz na rok (najczęściej) opłacasz serwer i domenę, ale to i tak niewiele w porównaniu z innymi mediami. Do kosztów należy też dodać takie usługi jak np. pozycjonowanie strony internetowej, ale i to nie jest duży koszt – znacznie mniejszy niż reklama w innych mediach.  Co ważne, nie jesteś ograniczany czasem emisji lub powierzchnią reklamy w gazecie lub czasopiśmie. Na stronie internetową możesz umieścić nieporównywalnie więcej informacji niż w najdłuższej reklamie telewizyjnej za ułamek ceny tejże.  Darmowym medium reklamowym może stać się także lista adresów e-mail osób, które odwiedziły Twoją stronę internetową. Zaoferuj in coś wartościowego w zamian za adres e-mail. Będziesz mógł potem informować ich np. o promocjach – zupełnie za darmo. Zwiększanie sprzedaży przez edukowanie internautów. Jedna z najciekawszych funkcji firmowej strony internetowej, jednocześnie jena z najrzadziej spotykanych. Zupełnie za darmo możesz stworzyć krótki kurs e-mailowy, który, przekazując informacje internautom na ich skrzynki e-mailowe, przekona ich do Twoich produktów/usług.  Umieść informacje o Twoich produktach/usługach także na firmowej stronie internetowej. Nie żałuj odwiedzającym informacji – im więcej się dowiedzą, tym bardziej Ci zaufają.  Wypisałem kilka korzyści jakie daje firmowa strona internetowa, ale myślę, że zainteresował Cię ten temat. Dowiedz się więcej na firmawinternecie.net: żeby stworzyć opłacalna stronę internetową, trzeba albo zatrudnić specjalistę, albo… wiedzieć o branży jak najwięcej.  Oczywiście – od każdej reguły są wyjątki. Nie każda firma musi mieć stronę internetową, niektóre wręcz nie powinny (to te, w których nikt by o stronę nie dbał). Jednak jest to temat na osobny artykuł.

Priorytety przedsiębiorstwa

desktop-778426__340Przedsiębiorstwa stoją przed wyborem właściwych priorytetów. Muszą sprostać wyzwaniom konkurencji na światowym rynku, stawić czoła zmianom i niepewności, muszą się oprzeć na pewnych ogólnych strukturach, które umożliwią im działanie i dostarczą praktycznych rozwiązań, a jednocześnie zostawią miejsce dla wyobraźni.  Zadaniem współcześnie myślącego, kreatywnego przedsiębiorcy jest również stworzenie określonej kultury organizacyjnej firmy, która to na pierwszym miejscu stawia jakość produktów, usług, procesów, a także ludzi.  Szeroko pojęta jakość, obejmująca swoim zasięgiem wszystkie podsystemy przedsiębiorstwa, jest podstawowym warunkiem odniesienia sukcesu rynkowego, o którym zawsze pamięta dobry przedsiębiorca.  Obecnie wyzwaniem dla sfer gospodarczych, dla wszystkich przedsiębiorstw niezależnie od profilu prowadzonej działalności, staje się program kompleksowego zarządzania jakością, którego podstawowym fundamentem jest międzynarodowa norma ISO 9001.  Przez przedsiębiorstwa na całym świecie przetacza się fala ideologii zarządzania przez jakość, a norma ISO 9001 stała się niemal magicznym znakiem związków ze światowymi standardami. Dążenie do wdrożenia systemu zarządzania przez jakość stało się zasadą powszechnie stosowaną przez firmy na całym świecie, gdyż może im zapewnić przyszłość.  ISO 9001 jest jednym z znaczących programów jakości wkraczających na międzynarodową scenę biznesu. Koncentrują się na trzech podstawowych aspektach: wdrożeniu sterowania jakością, odpowiedniego udokumentowania procesów zachodzących w organizacji oraz zapewnieniu, że nacisk na właściwą jakość stosowany jest przez każdego w organizacji.  Chociaż norma ISO 9001 nie kładzie nacisku na kluczowe elementy biznesu, to jednak podstawowa ich filozofia dotyczy poprawy funkcjonowania organizacji poprzez usprawnienie procesów zarządzania firmą. Jest środkiem, który umożliwia przedsiębiorstwom udowodnienie, że robią to, co deklarują – a deklarują to, co im „dyktuje” klient. To właśnie zrozumienie wymagań klientów jest kluczem do jakości.   Zazwyczaj jest tak, że kiedy komuś przychodzi do głowy świetna, nota bene tylko w jego mniemaniu, myśl pragnie wcielić ją w życie niemal natychmiast. Firmy, które powstają wyłącznie na podstawie określonych wizji czy projektów naszkicowanych na jednej kartce papieru nie mają wielkich szans na przetrwanie.   Wyjątkiem są tu małe firmy, których zadaniem jest bieżące zaspokajanie podstawowych potrzeb ludności.  Plan biznesowy jest najogólniej rzecz biorąc dokumentem obrazującym realizację określonego projektu. Składa się z kilku elementów. Jego objętość wynosi ok. 30 stron.  Dla całej rzeszy osób, które organizują pracę w różnych, szczególnie nowopowstałych, jednostkach pisanie takiego dokumentu jest zwykłą stratą czasu. Niby po co, skoro ma się wszystko w głowie. Nic bardziej mylnego. W głowie nie da się spojrzeć na dane przedsięwzięcie bez emocji. Czasem może okazać się, że najbardziej genialny pomysł będzie niewypałem, ponieważ będzie nieopłacalny. Poza tym ludzka pamięć jest zawodna. Rzecz spisaną można odłożyć, do zapomnianej wrócić się nie da. Zalety posiadania biznesplanu są następujące. Bardzo często zdarza się, że w ramach jakiejś organizacji rodzą się świetne pomysły, a przy stole rozmów każdy uczestnik ma własną wizję ich realizacji. Mimo, że idea, cel będzie ten sam, każdy patrzy na wszystko z zupełnie innej perspektywy. Proces przelewania wizji na papier pozwoli zniwelować owe różnice, szczególnie gdy zaangażowana w ten proces jest kilkuosobowa grupa.  Określenie rentowności, po sporządzeniu biznesplanu, a szczególnie części finansowej, widać wyraźnie czy opłaca się podejmować określone działania. Napisanie planu może być pewnego rodzaju sprawdzianem. Jest to proces, który trwa, w zależności od złożoności, od kilkunastu do kilkudziesięciu dni. Zarówno dla zespołów jak i dla indywidualnych przedsiębiorców jest to sprawdzian określający możliwości organizacyjne, stopień wytrwałości i pracowitości. Wyznaczona droga  Biznesplan ma być dla realizatora mapą z jasno wyznaczoną drogą, kierunkiem. Jak każdy plan zawiera zadania do zrealizowania, cele do osiągnięcia. Dzięki takiej mapie pierwotna wizja nie ulegnie deformacji, pod warunkiem że nie zostanie schowana głęboko do szuflady w czasie realizacji projektu.  Pisanie biznesplanu zmusza do wysiłku, intelektualnej pracy, której efektem będzie obraz stwierdzający genialność danego pomysłu i rentowność przedsięwzięcia. Biznesplany sporządza się nie tylko przed otwarciem firmy, założeniem działalności gospodarczej. Wymagane są także dla większych projektów w organizacjach liczących co najmniej kilkanaście osób.

Kredyt i pożyczka

coins-635873__340Z pewnością wiele osób zastanawiało się czym się różnią kredyty od pożyczek. Zarówno w jednym jak i drugim przypadku dostajemy pieniądze i spłacamy raty, jednak istnieją pewne różnice pomiędzy tymi dwoma produktami finansowymi. Pożyczka działa podobnie jak kredyt gotówkowy, z tą różnicą, że chcąc zaciągnąć kredyt gotówkowy musimy ustalić ściśle określony cel tego kredytu. Natomiast pieniądze uzyskane dzięki pożyczkom możemy wydać na co tylko chcemy, nie musimy podawać konkretnego celu na jaki przeznaczamy pieniądze. Poza tą kwestią, bardzo ważną przede wszystkim dla klienta, jest jeszcze kilka kwestii prawnych. Kredytu może udzielić tylko bank, natomiast pożyczkę może udzielić osoba fizyczna lub instytucja posiadająca pieniądze. Bank dający kredyt musi nałożyć odpowiednie oprocentowanie, natomiast pożyczkodawca może to zrobić nieodpłatnie.  gpw  Jednak z doświadczenia wiemy, że firmy oferujące pożyczki gotówkowe nakładają bardzo duży procent, dużo większy niż w przypadku kredytów oferowanych przez banki. Dlatego też, jeśli potrzebujemy pieniądze na ściśle określony cel lepszym rozwiązaniem będzie nisko oprocentowany kredyt bankowy. Wiele firm oferujących pożyczki nakłada kosmiczne oprocentowanie i nawet jeśli nie jest ono podawane bezpośrednio, to w umowie znaleźć możemy wiele dodatkowych opłat, które powodują, że pożyczka jest bardzo niekorzystna. Jednak dla wielu osób jedynym wyjściem jest zaciągnięcie pożyczki, nawet jeśli potrzebują pieniądze na jakiś ściśle określony, konkretny cel. Mówię tu o sytuacji, w której jesteśmy już kredytobiorcami i bank nie może nam udzielić kolejnego kredytu. W takim przypadku jedynym rozwiązaniem będzie pożyczka, jednak unikajmy pożyczek jak tylko się da. Niech będą one dla Was ostatnią deską ratunku. Reklamując kredyty banki używają wielu zachęcająco brzmiących haseł, które czasami mogą oznaczać coś zupełnie innego w rzeczywistości. Aby wybrać bank, gdzie najlepiej wziąć kredyt trzeba zacząć od poznania podstawowych pojęć, z którymi spotkamy się podczas naszej „kredytowej przygody”  Wszędzie jesteśmy bombardowani reklamami najróżniejszych banków. Mają one nam do zaoferowania bez liku różnych ofert. Chcą nam otworzyć konto osobiste lub jeszcze lepiej  firmowe, założyć atrakcyjną lokatę, czy dać korzystny kredyt. Wszystko co wymieniłem to  najzwyklejsze produkty banku, które chce on nam sprzedać, a jak sprzedać, to wiadomo – zarobić. Jeśli potrzebny nam jest kapitał pieniężny, którego nie możemy zgromadzić sami, bo akurat bardzo goni nas czas lub po prostu nie jesteśmy w stanie zaoszczędzić tak dużej kwoty jaka jest nam potrzebna, zaciągnięcie kredytu będzie najlepszym rozwiązaniem. Najlepszym, o ile jesteśmy świadomi, że możemy ten kredyt spłacić. Nie należy bać się kredytu. Powstał on po to, aby obie strony, kredytodawca i kredytobiorca, mogły odnieść korzyści. W tym wypadku bank zarabia dając nam do dyspozycji konkretną sumę, otrzymując ją potem wraz z odsetkami i prowizją, które są dla niego zyskiem. My zaś w zamian za zgodę na stopniowe spłacanie kredytu powiększonego o odsetki otrzymujemy środki na sfinansowanie konkretnej inwestycji, typu kupno domu, czy samochodu lub w przypadku firm, np. na budowę kolejnej linii produkcyjnej, czy też kupno nowych maszyn.      Reklamując kredyty banki używają wielu zachęcająco brzmiących haseł, które czasami mogą oznaczać coś zupełnie innego w rzeczywistości. Aby wybrać bank, gdzie najlepiej wziąć kredyt trzeba zacząć od poznania podstawowych pojęć, z którymi na pewno spotkamy się podczas naszej „kredytowej przygody”. Aby w ogóle zacząć, należy sobie odpowiedzieć na pytanie: Na co przeznaczę otrzymane  pieniądze? Cel na jaki zaciągany jest kredyt musi być bowiem bankowi wiadomy, z racji tego, że jest to jedna z jego głównych cech, odróżniająca go chociażby od pożyczki, która nie wymaga podania celu jej zaciągnięcia. W zależności od celu otrzymamy określony rodzaj kredytu. Naturalnie oszukiwanie banku w tej kwestii nie ma sensu, gdyż Prawo bankowe wyraźnie daje mu możliwość sprawdzenia czy kredyt został wydatkowany zgodnie z przeznaczeniem zawartym w umowie kredytowej, jeśli nie grozi nam natychmiastowe wypowiedzenie umowy i konieczność spłaty całego kredytu. Jeśli chcemy więc kupić samochód, to weźmy kredyt samochodowy, jeśli potrzebne są nam pieniądze na wakacje to skorzystajmy z jakiejś ciekawej propozycji kredytu wakacyjnego. Zdolność kredytowa jest to opinia banku o tym, czy możemy ubiegać się o dany kredyt. To czy posiadamy zdolność kredytową zdecyduje czy w ogóle kredyt otrzymamy. Często zdarzyć się może, że bank wylicza, iż nasza zdolność kredytowa jest mniejsza, niż tego byśmy oczekiwali i zamiast 100 000 zł może nam pożyczyć jedynie 80 000. Zdolność kredytowa jest uzależniona przede wszystkim od tego jak kształtują się nasze zarobki i od ich prognozy na przyszłe lata. Bank bierze tutaj pod uwagę, czy źródło naszych zarobków jest stabilne, czy spłacając kredyt regularnie będziemy w stanie się utrzymać z pieniędzy, które nam pozostaną. Naturalnie szansa na udzielenie kredytu rośnie, kiedy możemy go jakoś fizycznie zabezpieczyć, np. poprzez hipotekę, albo kiedy ktoś decyduje się nam kredyt poręczyć. To jaką mamy zdolność kredytową decyduje również w dużej mierze o kształcie umowy kredytowej, czyli jakie będą odsetki, na jaki okres będzie sporządzana, itp. Ustalanie zdolności kredytowej wiąże się z indywidualnymi obliczeniami banków, które często owiane są wielką tajemnicą i słyszałem o wielu przypadkach, kiedy dana osoba otrzymywała różne opinie w poszczególnych bankach.  Oprocentowanie kredytu jest niejako ceną tego kredytu, czyli kwotą którą zapłacimy bankowi za jego udzielenie. Wyrażone jest procentowo w stosunku rocznym, a jego wysokość zależy zwykle od tzw. stopy referencyjnej (jedna z podstawowych stóp procentowych) i dodanej do niej marży banku. Wysokość oprocentowania jest często uzależniona od wysokości udzielanego kredytu i wysokości wkładu początkowego, tzn. im wyższy wkład i kredyt, tym niższe oprocentowanie.  Prowizja będąca dodatkowym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę oprócz odsetek, będących wynikiem oprocentowania. Prowizja naliczana jest na początku jako procent od kwoty kredytu. Zwykle prowizje nie przekraczają 3%. Oczywiście wiele banków rezygnuje z prowizji, ale często oznacza to trochę większe oprocentowanie, dlatego warto się zastanowić którą opcję wybrać. W wielu przypadkach bardziej opłacalne jest zapłacenie prowizji i otrzymanie mniejszego oprocentowania, co w końcowym rozrachunku wychodzi taniej.

Finansowanie zakupu nieruchomości

gdynia-429516__340Jeżeli stajesz przed decyzją o zakupie swojego pierwszego, wymarzonego mieszkania to z pewnością czujesz się troszkę zagubiony. Jest to czas w którym podejmujesz wiele trudnych decyzji, które zaważą na najbliższych latach Twojego życia.  Zresztą każdy zakup mieszkania czy domu wiąże się z pewnym stresem i niepewnością.Wybór odpowiedniej lokalizacji, wybór pomiędzy nowym mieszkaniem a używanym, oszacowanie kosztów późniejszego wykończenia mieszkania, oszacowanie kosztów czynszu itp. może przyprawić o zawrót głowy. Niejednokrotnie chciałby się aby to ktoś zadecydował za nas.   W tym całym zamieszaniu pojawia się jeszcze kwestia finansowania inwestycji. Zakładając, że nie należysz do tych szczęśliwców, którzy mają całe potrzebne pieniądze na zakup mieszkania czy domu, pojawia się kwestia związania się z jakimś bankiem za pomocą kredytu hipotecznego. W szeregu przepisów, praw, umów i opłat często nie potrafimy zdecydować, jaki kredyt będzie najodpowiedniejszy dla nas.  Wybór oferty zależy w dużym stopniu od naszych oczekiwań oraz potrzeb. Tak jak wszędzie, nie istnieje jedna dobra oferta kredytu dla każdego. Należy wziąć pod uwagę, czy posiadamy wkład własny, walutę w jakiej chcemy zaciągnąć kredyt, okres w jakim chcemy go spłacać, oraz czy bierzemy pod uwagę wcześniejszą spłatę kredytu. Najprościej spisać sobie wszystkie nasze wymagania odnośnie kredytu i od razu odrzucać oferty, które nie spełniają tych uznanych przez nas za krytyczne. W tym celu warto zapoznać się z tabelą opłat i prowizji banku, oraz umową kredytową. Tabela powinna być dostępna na stronie banku, natomiast o umowę można bank poprosić. Co więcej – nie wiąże się to z jakąkolwiek deklaracją z naszej strony, a bank powinien bez problemu taką umowę nam przekazać. Warto także zapoznać się dokładnie z regulaminem banku.  W przypadku kredytów walutowych, należy zwrócić uwagę na tabelę kursów, czy występują duże różnice między kursem kupna i sprzedaży oraz na jakiej podstawie bank je ustala, jak jest aktualny i historyczny kurs waluty, jakie są marże za udzielenie kredytu w walucie oraz czy jest możliwość spłaty kredyty w danej walucie. Jeżeli zamierzamy kupić mieszkanie u dewelopera i kredyt będzie wypłacany w transzach, należy uważać na to aby przy ostatniej transzy nie zabrakło nam pieniędzy. Jeżeli wartość waluty w stosunku do złotego spadnie, może się okazać, że przewidziana w umowie wartość w waluty, nie pokrywa raty z złotych, a dodatkowe pieniądze będziemy musieli dopłacić z własnej kieszeni.  Jeszcze inną rzeczą, na którą warto zwrócić uwagę są wymagane zabezpieczenia oraz inne opłaty. Niejednokrotnie okazuje się, że oprócz hipoteki konieczna będzie cesja z polisy na życie lub dodatkowe ubezpieczenia na życie, na nieruchomość itp. Każdy bank ma zupełnie różne warunki kredytowe. Jedni mają wyższe oprocentowanie, inni wyższą prowizję. W każdym przypadku jednak, oferta przygotowana jest w taki sposób, żeby bank na takich warunkach nic nie stracił. Jeśli więc wybraliśmy konkretną ofertę, warto wynegocjować z bankiem warunki umowy.  Doradcy są bezpłatni? Zawsze dziwi nas to, że wszelkie firmy, które doradzają finansowo, działają bezpłatnie. Zastanawiamy się wtedy czy doradzają nam wtedy konkretną ofertę na kredyt hipoteczny (współpracując z konkretnym bankiem) czy to raczej działanie charytatywne? Nic z tych rzeczy. Doradcy finansowi biorą w każdym banku grupowy kredyt hipoteczny. W takim wypadku mogą negocjować warunki kredytu. Różnice między tym, co wynegocjowałby klient a tym, co udało im się uzyskać biorą jako zarobek dla siebie. Czy to znaczy, że każdy z nas może negocjować warunki umowy kredytowej. Niekoniecznie w takim stopniu ale zawsze!  Jak negocjować? Im większy kredyt weźmiesz, tym więcej zarobi bank. Jeśli bank zarobi więcej, może więc być bardziej przychylny na zmianę warunków na kredyt hipoteczny. Oczywiście jeśli potrzebujesz tylko niewiele pieniędzy (np. na zmianę mieszkania) nie będziesz miał zbyt wielu możliwości na negocjację. Jeśli jednak masz zamiar kupić dużą nieruchomość i sfinansować ja w całości z kredytu (i oczywiście jeśli masz na ten cel zdolność finansową) Bank Ci chętniej da preferencyjne warunki. Zorientuj się również co oferują inne banki. Jeśli będziesz znał konkurencję będziesz stał na lepszej pozycji. Czy pracownicy banków mają jakiś luz decyzyjny (np. negocjowane opłaty)?  Zawsze warto próbować negocjować warunki kredytu z bankiem, jednak nie można liczyć na zbyt wiele. Pracownicy banku mają pewien luz decyzyjny, jednak powyżej tego co mogą zrobić, możliwość negocjacji mają jedynie Ci, którzy biorą duży kredyt hipoteczny mając przy tym wysokie dochody. Na specjalne traktowanie mogą liczyć także starzy klienci banku. Wtedy jednak pracownicy banku kontaktują się z dyrekcją.

Jednoosobowe firmy

coin-1080540__340Na rynku istnieje wiele małych firm i przedsiębiorstw, które nie zatrudniają żadnego pracownika. Mowa tu o firmach jednoosobowych,Są też przedsiębiorstwa posiadające w swoich zasobach kadrowych jednego, maksymalnie dwóch pracowników. Zdawałoby się, że księgowość w tych małych firmach, nie jest zbyt skomplikowana.  Jednak takie schematyczne myślenie i podejście do tematu jest złudne. Tajemnicą poliszynela jest to, iż ogrom osób, prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, decyduje się, by samodzielnie dbać o rachunki i rozliczenia księgowe. Niestety wybierając takie wyjście należy być na bieżąco z przepisami podatkowymi, a te w naszym kraju systematycznie się zmieniają.  Prowadzenie księgowości na własną rękę jest zajęciem, które wbrew pozorom pochłania wiele czasu. Należy sobie uświadomić, że prowadzenie działalności gospodarczej wiąże się nierozerwalnie z jej wieloczłonowością. Oczywistym jest dbanie o ciągły rozwój firmy, gdzie nadrzędnym celem pozostaje dla nas zarabianie pieniędzy. A te w tych niełatwych czasach, nie przychodzą łatwo. Musimy pamiętać o terminach składania rozliczeń firmy z Zusem i Urzędem Skarbowym. Zatem warto rozważyć kwestię zatrudnienia biura rachunkowego. Należy przekalkulować ewentualne zyski i poniesienie kosztów, związanych z wynajęciem profesjonalnych księgowych. Świadomi, że doba ma tylko 24 godziny, rozważmy wszystkie za i przeciw.  Wynajmując biuro rachunkowe otrzymujemy z cała pewnością czas, który to mamy szansę zagospodarować w inny, przypuszczalnie bardziej efektywny dla nas sposób. Innym z kolei argumentem przemawiającym za skorzystaniem z usług biura księgowego jest bezdyskusyjny profesjonalizm. Rozliczeniami i innymi sprawami rachunkowymi będą zajmować się wtedy zawodowcyi, posiadający niezbędne w tej kwestii bogate doświadczenie oraz co równie ważne- wykształcenie.  Zawierzając swoją księgowość biuru rachunkowemu zdobywamy pewność, że będą oni na bieżąco w istotnych dla sprawy przepisach,. Wynika to z ich pełnego zaangażowania, gdyż nie mogą sobie pozwolić na jakikolwiek błąd narażając się na stratę zaufania , czy finalnie samego klienta . Jeżeli mowa o kosztach zawarcia umowy z biurem rachunkowym to tak naprawdę są one minimalne dla małych firm. Do tego dochodzi element rywalizacji i konkurencji w branży księgowej. Nie bez znczenia jest też oferta biur rachunkowych proponujących swoje usługi drogą interentową, gdzie prześcigają się ofertami cenowymi.  Zatem warto rozważyć skorzystanie z usług profesjonalnej firmy, gdyż w ten sposób otrzymujemy w zamian spokojny sen i świadomość oddania sparaw księgowych naszej firmy w dobre, profesjonalne ręce. Współczesny rynek pracy zdaje się jednak iść o krok dalej proponując co rusz nowe rozwiązania. Bardzo często zatem zamiast tradycyjnej umowy o pracę proponowaną formą współpracy jest umowa zlecenie, umowa o dzieło itp. Co więcej w znacznym stopniu w porównaniu z poprzednimi latami rozwija się również coś na wzór elastycznego zatrudnienia, które opiera się na pracy zdalnej, bez koniecznego przebywania w firmie.  Chociażby dlatego zmienia się także potrzeba zawierania bardziej wiążącej umowy. W gruncie rzeczy to, co normalnie zawierała umowa o pracę, dzisiaj spokojnie możemy uzgodnić z daną osobą, która np. prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą. Pracodawca w ten sposób nie musi opłacać wysokich składek ZUS, a my w obecnej dobie i tak ciągle powiększającego się bezrobocia, mamy jakąkolwiek formę i możliwość zarobienia pieniędzy.  Flexicurity, bo tak ogólnie można nazwać mobilne, elastyczne formy organizowania sobie czasu pracy przez wiele osób nazywana jest wręcz idealna formą walki z bezrobociem.  Na czym polega flexicurity i kto najczęściej korzysta z takiej formy zatrudnienia?  Praca zdalna, mobilna, która rozumie najnowsze dokonania w dziedzinie technologii. Z ich pomocą organizuje czas i miejsce pracy. Do wykonywania zadań potrzebne jest nam biurko i komputer. Samo otoczenie odgrywa rolę drugoplanową.  Elastyczne formy zatrudnienia to najczęstsza forma pracy dla osób trudniących się działaniami informatycznymi, copywritingiem, czy public relations.  Wynagrodzenie w tej formie pracy dotyczy w dużej mierze tego, jakie i ile zleceń wykonamy, a nie jak można byłoby domniemywać – za godzinę pracy.  Jest to oczywiście bardzo sprawiedliwe rozwiązanie. Pracodawcom bardzo trudno byłoby bowiem sprawdzić czas pracy każdego z pracowników, szczególnie tych, którzy wypełniają swoje obowiązki w domu.  Plusy elastycznego zatrudnienia?  Po pierwsze znacznie szerszy zasięg możliwości zatrudnienia. Prawdopodobieństwo, że znajdziemy pracownika mogącego wykonywać dane zlecenie zdalnie jest znacznie większe niż poszukiwania osoby w pełni dostępnej. Sprawa dotyczy chociażby młodych kobiet wychowujących dzieci oraz studentów.  Minusy nowoczesnych form zatrudnienia?  To w dużej mierze rodzaj posiadanej umowy. Niestety wiele osób skarży się na brak umowy o pracę. Trudno się temu dziwić. Nie mamy opłacanych składek dotyczących ubezpieczenia czy przyszłej emerytury.  Oczywiście pewnego rodzaju alternatywą jest założenie własnej jednoosobowej działalności. Niestety nie będziemy mogli wówczas liczyć na urlop.

Firmowe konferencje

window-959542__340Wiele firm regularnie organizuje konferencje. Niektóre są na prawdę dobrze przygotowane i przyjemnie spędzamy na nich czas. Inne są nudne i mało produktywne. Sekret udanej konferencji tkwi w odpowiednim planowaniu. Zapoznaj się z poniższymi zasadami aby przeprowadzić konferencję, która odniesie sukces.  1. Terminarz: Niezależnie od tego jaką planujesz konferencję, poświęć wiele uwagi na przygotowanie harmonogramu. To jest najważniejsza zasada. Najpierw ustal datę i czas, w którym chcesz zorganizować konferencję. Sprawdź czy najważniejsi uczestnicy będą wtedy dostępni. Zastanów się dokładnie nad rozkładem czasowym. Robisz konferencję jedno czy dwu dniową? Główne prezentacje będą się odbywały rano, czy po południu? Określ dokładnie kiedy konferencja się rozpocznie a kiedy zakończy.  2. Agenda: Zaplanuj dokładnie tematy, które będą poruszane podczas konferencji. Ile czasu poświęcisz na każdy z tematów? Jaka będzie myśl przewodnia całej konferencji?  3. Odpowiednia lokalizacja: Rozejrzyj się dokładnie w poszukiwaniu odpowiedniego miejsca. Najlepiej gdy konferencja jest zorganizowana w centrum miasta. Przed budynkiem powinien znajdować się parking, który spokojnie pomieści auta gości. Zwróć też uwagę na salę konferencyjną. Czy wszyscy goście się w niej zmieszczą? Czy siedzenia są wygodne? Czy nie ma niemiłych zapachów?  4. Członkowie konferencji: Skontaktuj się z głównymi członkami konferencji. Przedstaw im swój dokładny plan. Powiedz im jak według Ciebie będzie wyglądała konferencja. Zapytaj o ich zdanie i wprowadź do planu ewentualne poprawki.  5. Siedzenia: Zadbaj o odpowiednie rozstawienie krzeseł. Spraw aby mówca był dobrze widoczny z każdego miejsca. Uczestnicy powinni móc swobodnie się ze sobą komunikować. To zapewni pozytywną atmosferę podczas konferencji.  6. Wyposażenie: Przygotuj sprzęt audio-wizualny. Jeżeli oglądasz salę, pamiętaj żeby sprawdzić czy wszystko działa (oświetlenie, mikrofony, głośniki, ekrany multimedialne itp.). Jeżeli widzisz gdzieś usterki, poproś o ich naprawienie lub samodzielnie zorganizuj sprzęt.  7. Program: Dokładnie rozpisany program powinien być rozdany każdemu członkowi konferencji. Pamiętaj o zorganizowaniu przerw kawowych gdzie uczestnicy będą mogli spokojnie porozmawiać i przygotować się do kolejnych prezentacji.  8. Etykiety: Należy również przygotować etykiety z imieniem i nazwiskiem dla najważniejszych członków konferencji. Dzięki temu uczestnicy z łatwością ich rozpoznają.  9. Potwierdzenia: Nie zapomnij potwierdzić obecności prelegentów. Lepiej zrobić to przynajmniej dwa tygodnie przed wydarzeniem. Dzięki temu będziesz miał czas na wprowadzenie odpowiednich zmian.  To są najważniejsze zasady dotyczące planowania konferencji. Pamiętaj, żeby przed działaniem zawsze dokładnie przemyśleć każdy krok. Zastanów się co może pójść nie tak i odpowiednio się przygotuj. Życzę udanej konferencji! Nasze zachowanie wpływa na to, jak nas postrzegają inni. O ile pewne zachowania można wybaczyć np. robotnikowi na budowie czy kierowcy, tak w biznesie złamanie zasad  savoir-vivre’ u jest jednoznaczne z kompromitacją.  Jedną z najważniejszych kwestii dotyczących zasad dobrego zachowania jest właściwy ubiór. Pamiętając o tym, że szacunek należy się tak prowadzącemu jak i współuczestnikom zadbajmy o to, aby nasz strój był schludny, wygodny i raczej skromny. Nie chodzi o to, aby na konferencję ubierać się  „na galowo” – pamiętajmy o tym, że musi nam być wygodnie, jednak krótkie spodenki, sandały czy dres mogą zostać bardzo źle odebrane.   Ważne, aby każdy delegat przed wejściem na sale konferencyjną wyłączył komórkę, by nie zakłócać przebiegu obrad uciążliwymi dzwonkami. Konferencje często rejestrowane są przez uczestników dyktafonem, jednak zanim zdecydujemy się na utrwalenie spotkania, warto dowiedzieć się u organizatora o pozwolenie, by uniknąć nieporozumień i nieprzyjemności.   To samo dotyczy spożywania napojów i jedzenia podczas obrad. Organizator konferencji powinien zadbać o to, by napoje nie były podawane w plastikowych opakowaniach, które jak wiadomo, robią dużo hałasu. Starajmy się nie przynosić własnego jedzenia, a szczególnie przekąsek w postaci szeleszczących cukierków, owszem, jeśli mamy ochotę na coś słodkiego, czy własnoręcznie zrobioną kanapkę wykorzystajmy przerwę na posiłek.   Kwestia alkoholu na oficjalnych spotkaniach zawsze rodzi sporo problemów, sprawa gmatwa się również w przypadku spotkań po konferencji na wspólnej kolacji, czy bankiecie. Warto pamiętać, że nawet w sytuacji, gdy jesteśmy co chwilę częstowani procentowymi napojami, niedopuszczalne jest upicie się! Wpłynie to negatywnie nie tylko na nasz wizerunek, ale także na renomę naszej firmy.   Konferencje to nie tylko obrady i wydajna praca, ale także forma pewnego relaksu dla uczestników, ale wszystko w granicach zdrowego rozsądku. Trzeba pamiętać o tym, że nawet rozmowy mające luźniejszy charakter, mogą zostać źle odebrane. Zasady dobrego wychowania sprawdzają się zawsze i wszędzie, a zważając na to, że ludzie mają skłonność do oceniania innych zróbmy wszystko, aby nasza osoba została pozytywna odebrana.

Budżet domowy

coin-529603__340Dzisiejszy „Świat” jest czasami dla nas bardzo bezlitosny. Czasami nasze potrzeby przekraczają nasz dostępny budżet domowy, zwyczajnie nas na coś nie stać. To nieprawda – możemy coś osiągnąć dzięki pożyczkom, możemy realizować swoje marzenia i zaspokajać swoje potrzeby. Zacznijmy od podstawowego pojęcia pożyczki.  Pożyczka – to operacja polegająca na udzieleniu przez osobę fizyczną lub instytucję finansową, środków pieniężnych bądź określonych przedmiotów do dyspozycji pożyczkobiorcy. Pożyczki takiej udziela się na czas oznaczony bądź nieoznaczony.  Rodzaje pożyczek: – pożyczka gotówkowa, – pożyczka hipoteczna, – pożyczka konsolidacyjna, – pożyczka lombardowa  Pożyczka gotówkowa – to jedna z łatwiejszych form zdobycia pieniędzy na własne wydatkowanie. Przy wyborze pożyczki szczególną uwagę musimy zwrócić na oprocentowanie, czas spłaty zaciągniętego zobowiązania oraz wymagane przez bank zabezpieczenia i kwota jaką możemy otrzymać.  Pożyczka hipoteczna – pożyczka ta ma jeden rodzaj zabezpieczenia, jest nią hipoteka ustanowiona na dom, mieszkanie, posiadane grunty itp. Zaletą tej pożyczki jest to że możemy ją zaciągać w obcych walutach, oraz to iż czas spłaty takiej pożyczki jest zazwyczaj długookresowy.  Pożyczka konsolidacyjna – coraz częściej zaciągamy nie tylko jedną pożyczkę bądź kredyt, ale znacznie więcej.Pożyczki konsolidacyjne udzielane są na spłatę zaległych zobowiązań, prosto rzecz ujmując jest to spłata kredytu kolejnym kredytem. Podstawową zaletą tego kredytu jest możliwość zamiany drogich kredytów konsumpcyjnych na tańszy kredyt zabezpieczony hipotecznie. Korzystając z takiego rozwiązania kredytobiorca zamiast spłacać wiele kredytów, płaci tylko jedną niską ratę kredytu konsolidacyjnego.  Pożyczka lombardowa – to pożyczka udzielana pod zastaw papierów wartościowych, bądź wartościowych przedmiotów użytkowych np.: droga biżuteria, rzeźby, obrazy. Banki udzielają pożyczek lombardowych na okres od 7 dni do 3 miesięcy. Zabezpieczeniem dla banku są bony, książeczki oszczędnościowe.  Zanim zdecydujemy się na pożyczkę pamiętajmy o tym, iż musimy przekalkulować, czy w przyszłości będziemy mogli ją spłacić, jeśli pojawią się jakieś problemy pamiętajmy o tym, że możemy zaciągnąć pożyczkę konsolidacyjną, która pozwoli nam na uregulowanie zaległych zobowiązań. Budżet domowy to taka ilość pieniędzy, którymi realizujemy swoje zobowiązania i potrzeby najbliższe, miesięczne, roczne i wieloletnie. Zazwyczaj jest to określona ilość pieniędzy, dzięki której można ustalić podstawowe i główne cele finansowania .  Nad pieniędzmi w życiu zastanawiamy się jedynie w obliczu ich braku. Działamy wobec nich podobnie jak w stosunku do wody w kranie. Podchodzimy do kranu, odkręcamy wodę, nabieramy lub korzystamy na tyle, na ile potrzeba i bez jakichkolwiek refleksji przechodzimy do kolejnych sytuacji życiowych. Dopiero jak po odkręceniu kranu woda nie leci, zaczynamy zastanawiać się co może być tego przyczyną. Pieniądze są taką wodą w kranie, który nazywa się budżet domowy.  Budżet domowy to taka ilość pieniędzy, którymi realizujemy swoje zobowiązania i potrzeby najbliższe, miesięczne, roczne i wieloletnie. Zazwyczaj jest to określona ilość pieniędzy. Niektórzy nawet uważają, że ograniczona. Zależy ona od wpływów, jakie realizujemy w naszym własnym budżecie domowym. Bywają miesiące, a nawet lata, kiedy te wpływy są większe. Innym razem mogą być mniejsze. Tak naprawdę nic tego nie ogranicza, ale dlaczegóż by się nie poużalać, skoro użalaniu oddajemy się tak chętnie. Zawsze to łatwiej niż przyjąć na siebie większe zobowiązania, a i pogadać jest o czym.  Jeżeli przyjąć budżet domowy jako określoną ilość pieniędzy, można dzięki temu ustalić podstawowe i główne cele finansowania. Nieprzewidziane nadwyżki spożytkować na dodatkowe potrzeby, wydatki nieprzewidziane, np. związane z naprawami lub wymianą sprzętu domowego. Przy nieprzewidzianych obniżkach decyzje są bardziej skomplikowane. Trzeba podjąć trudne decyzje ograniczania wydatków, bądź podjęcia większej ilości działań zarobkowych.

Doradztwo finansowe

business-170645__340Czy nowe przepisy sprawią, że na rynku pozostaną najlepsi przedstawiciele branży? Osobiście mam taką nadzieję. Choć rynek doradztwa finansowego w Polsce dopiero raczkuje to im szybciej wprowadzi się odpowiednie wymogi co do ich działania, tym lepiej. Jak pokazują wyniki niedawno przeprowadzonych badań sondażowych, firmy doradztwa finansowego stanowią coraz ważniejszy segment rynku. Polacy wskazują firmy tego typu jako coraz ważniejsze źródło wiedzy na temat oszczędzania i inwestowania, do którego zwracają się po poradę.   Już kilkanaście procent kredytów hipotecznych udzielanych jest za ich pośrednictwem. Jeśli weźmiemy pod uwagę, że wartość nowych kredytów hipotecznych w 2007 r. szacuje się na 55-57 mld zł, jest o co walczyć. Doradcy dobrze radzą sobie również w sprzedaży jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Dystans jaki Polska ma do nadrobienia w kwestii zgromadzonych aktywów jest olbrzymi. Opublikowany właśnie raport UniCredit przedstawia Polaka jako biednego obywatela UE. W porównaniu z krajami starej Unii przeciętny obywatel Polski ma 10 razy mniejsze oszczędności. Wraz z bogaceniem się społeczeństwa różnice te będą się zacierać. Warto, aby wraz ze wzrostem aktywów Polaków zajmowali się nimi fachowcy.  Nowe wymogi stworzą zapotrzebowanie na maklerów Zawód maklera wykonuje w Polsce niewiele osób. Dobra koniunktura giełdowa spowodowała, że tworzą się nowe domy maklerskie, a co za tym idzie osoby z licencją maklera nie mają większego problemu ze znalezieniem pracy. Jeśli firmy doradztwa finansowego będą musiały stać się domami maklerskimi, w naturalny sposób pojawi się popyt na maklerów. To szansa dla wielu osób na zdobycie licencji, która przyda się, jak nie w firmie doradztwa finansowego, to ogólnie w branży finansowej.  Fakt zostania domem maklerskim będzie podnosił prestiż firmy doradczej. Zostanie ona jednocześnie objęta nadzorem KNF. Dotychczasowe próby nawiązania dialogu z przedstawicielami branży w sprawie objęcia nadzorem firm doradczych pozostawały bez odpowiedzi. Wraz z nowymi przepisami z pewnością się to zmieni. Z korzyścią dla nas, klientów.  Kto zapłaci za dostosowanie do nowych wymogów? Na koniec pozostaje mieć nadzieję, że firmy doradztwa finansowego nie przerzucą na klientów kosztów związanych z przekształcaniem się w domy maklerskie. Obecnie wiąże się to z wniesieniem kapitału założycielskiego w wysokości 125 tys. euro. Z pewnością dla nowopowstających podmiotów będzie to warunek trudny do spełnienia.  Nowe zmiany przyczynią się do powstania firm kategorii A i B. To od klientów zależeć będzie z czyich usług skorzystają. Z pewnością zmiany nie zniechęcą do działalności „wolnych strzelców”, którzy będą działać bez stosownych zezwoleń. Pozostaną oni jednak aktywni głównie tam, gdzie nie dotrą liczące się firmy doradcze, czyli do małych miejscowości, wsi.   Obecnie, rynek finansowy jest przesycony całą masą różnorakich ofert i często niełatwo jest się w nich odnaleźć. Kiedy nie potrafimy poradzić sobie z planowaniem naszych finansów, dobrym wyjściem może się okazać pomoc doradcy finansowego.  Wybór dobrego doradcy finansowego jest obecnie jednym z ważniejszych elementów podczas układania planu finansowego, czy to kiedy chcemy zaciągnąć kredyt, czy rozpocząć inwestowanie, chociażby w fundusz emerytalny. Oczywiście współpraca z tego typu ekspertem nie jest obligatoryjna, aczkolwiek jeśli zasady rządzące rynkiem finansowym nie są nam dość bliskie, nasze działania mogą okazać się nieskuteczne i zamiast przynieść zyski spowodują straty. Bezpieczniej jest więc, udać się do takiego doradcy.  Pierwszym pytaniem, które postawimy sobie, po podjęciu decyzji o udaniu się do biura oferującego doradztwo finansowe, jest pytanie o to czym powinniśmy się kierować podczas wyboru naszego doradcy. Doradca finansowy jest osobą, która nie tylko zaprezentuje nam dostępną ofertę proponowaną przez wszelkiego rodzaju instytucje finansowe. Powinien mieć przede wszystkim indywidualny stosunek do klienta, być dobrze rozeznany w jego sytuacji finansowej i ewentualnych potrzebach. W jego interesie powinno leżeć dobro klienta. W odróżnieniu od doradcy bankowego, doradca finansowy nie jest związany z żadną instytucją świadczącą usługi finansowe, tak więc ma większe pole możliwości, niż ten pierwszy. Podstawą jest tu bez wątpienia szeroki zakres jego wiedzy oraz umiejętność odpowiedniego jej wykorzystania. Do jego obowiązków należy przecież orientowanie się w zasobach rynku oraz stosowne planowanie finansów osobistych klienta.  Doradztwo finansowe jako dziedzina, prężnie rozwija się na rynku finansowym. Jeszcze kilkanaście lat temu ograniczało się głównie, do doradztwa kredytowego. Obecnie za doradztwo finansowe uważa się również szeroko pojęte doradztwo inwestycyjne czy oszczędnościowe. Jest to obszar rynku, który cieszy się szczególnym zainteresowaniem firm inwestycyjnych, a nawet banków,  coraz częściej korzystających z tego rodzaju usług, na które zapotrzebowanie jest stopniowo większe, o czym świadczy wzrost liczby firm je świadczących. Podstawowym atutem takich firm jest możliwość koncentracji wszystkich ofert w jednym miejscu i indywidualne podejście do każdego klienta, z czym nie można spotkać się na przykład w banku. Są to cechy, którymi warto kierować się podczas podejmowania decyzji o wyborze firmy doradczej czy też indywidualnego doradcy finansowego.